购房前的财务规划

Jun 3, 2020

买房前最重要的事,就是算好钱。

第一步,算算自己有多少钱。 现金,查一下自己的银行卡和各种理财账户。

如果是PR或公民,再看看自己的CPF账户,注意只有Ordinary Account OA里的钱可以用来买房。

第二步,算算自己能借多少钱。

为了简单,我们假设从银行贷款,虽然现在利率跌的很厉害,但是银行计算贷款能力的时候,是按照3.5%这个固定利率算的。按照新加坡政府的规定,购买组屋和新EC,每个月的还款额不能超过月收入的30%,购买私人住宅,每个月的还款额不能超过月收入的60%。贷款的最大年龄是65岁,政府房最多贷25年,私人住宅可以到30年。根据以上信息可以计算个人贷款额度。

把上面的一大段简化概括下,估算贷款额度可以这样算: 政府住宅贷款额度是月薪的66倍,私宅是133倍。

第三步,算算买房要花多少钱。

首先要交买家印花税,BSD,无论什么身份都逃不了:

实际计算的时候,因为36万以内的房子很少见,可以直接按照以下方式计算:

价格少于或等于100万的房产

买家印花税 = 房屋价格 X 3% - 5400

价格高于100万的房产

买家印花税 = 房屋价格 X 4% - 15400

然后是额外印花税,ABSD,公民的话第一套没有,PR的话要交5%:

是按照房屋价格算的,所以PR第一套房的额外印花税=房屋价格 X 5%

律师费,按照目前的市场,组屋的买卖律师费大概1800新,公寓二手买卖2400新左右。具体根据律师行不同会有差别。

装修费,很多人会忽略但其实是很大笔支出。这个因人而异,三卧一百平米,如果简单刷墙2000新够了,要是再铺个Vinyl地板打一两个衣柜,那么1万新差不多,要是整个重新装修,5万新币差不多,要是豪华精装,10万也可能打不住。关键是,这些钱全是现金。

中介费,组屋的买家中介费一般是1%的房价,公寓没有中介费。所以组屋想省钱自己搞定可以的,但是一定要做好功课,最近组屋很多纠纷都是由于买家不清楚政策法规市场行情导致的。公寓没有中介费,买家不妨找中介帮你参谋。无论买家自己有没有中介,屋主付出的中介费是不变的。

总结下,如果公民家庭购买第一套房产,需要准备约28%的现金(包括CPF OA账户里的钱);PR家庭的话需要约33%的现金。此外,装修花费要单独考虑。