听说在新加坡买房需要先买保险

据联合早报报道，2016年至2019年间，约3000名组屋屋主不幸去世，罹患绝症或终身残疾，其家属只能依靠公积金局提供的家庭保障计划偿还剩余房贷。其中20名案例因为没有及时付保费而导致保单断保，在遭遇家庭不幸的同时还要面临巨大的经济压力，甚至可能失去自己的住所。基于此，新加坡政府推出的住房保障计划就显得格外重要了。

那么，住房保障计划是什么？在新加坡买房一定要强制购买该保险吗？这份保障计划的性比价高吗？今天，就让小编带大家了解一下吧~

1. 什么是HPS？

住房保障计划（Home Protection scheme），是一款由公积金局（CPF Board）提供给购房人士的递减型定期人寿保险。

HPS的保障与一般的人寿保险相似，当受保人死亡、罹患绝症或是永久性残疾时，HPS会一次性赔偿受保人或其受益人一笔保额，用于保障其还贷能力，避免受保人失去自己的组屋。

而作为递减型定期人寿，HPS的保额会随着房贷余额的减少而递减，这样可以刚好覆盖每一年受保人的贷款余额。

保障期

HPS的保障期有两个期限。一是保障到受保人65周岁的时候，二是可以保障到受保人房贷还清的时候。这个保障期是在投保人配置HPS时便定下的。

保障范围

HPS的意义便是确保不会因为贷款人失去工作能力导致整个家庭无房可住。因此HPS的保障范围囊括了所有会导致贷款人失去收入能力的情况，也就是人寿保险的三大类理赔因素：死亡，残疾以及绝症。HPS对于这三类症状的定义与一般的人寿保险一致。

2. 为什么要购买HPS？

新加坡公积金局规定，所有购买政府组屋（HDB）并用CPF偿还月供的购房者都被强制要求配置HPS以应对失去收入能力的风险。要注意的是只有组屋（HDB）购房者才需要购买HPS，执行共管公寓（EC）和私人公寓（Condo）购房者不强制要求购买。

不过，若已经配置终生人寿、定期人寿、带有寿险功能的退休储蓄或者保险公司提供的房贷险，并且保额不得低于购房者的贷款额度，那么原本被强制配置HPS的购房者可以申请豁免。

哪怕没有强制要求，每个人也都需要对贷款做好保障

其实失去收入能力的风险人人都有，所以哪怕政府没有强制要求，每个人都有必要做好应对房贷的保障。

3. HPS与定期人寿的对比

在上文提到的官方允许用于替代强制HPS的产品中，最值得考虑用于替代HPS的选择，便是保险公司的定期人寿。

首先，定期人寿在保障期方面更有优势。HPS的保障期固定在贷款时长或65岁之前，而定期人寿保障期可以灵活选择。

其次，定期人寿的保障范围不仅有和HPS一样的死亡、绝症和终生残疾，还可选择增加其他的附加险，如重疾保障附加险，早期疾病赔偿附加险和意外赔偿附加险等等。

最后在保额方面，HPS的保额逐年递减，而定期人寿保额始终不变，明显优于HPS。

最重要的是，在其他条件都不逊色于HPS的情况下，定期人寿保费更低。以24周岁男性贷款50万新币，时长30年为例。若配置HPS，他的付款期为27年，年保费359新币且保额逐年递减。而保额50万新币，保期30年的定期人寿，年保费在350新币左右。显然在这种情况下，保额恒定的定期人寿是更好的选择。